Ogromna konkurencja na rynku kredytów hipotecznych sprawia, że wybór konkretnej oferty jest naprawdę trudny. Duża kwota kredytu i okres kredytowania sięgający nawet kilkudziesięciu lat sprawiają, że decyzję o zaciągnięciu takiego kredytu powinieneś poprzedzić porównaniem ofert różnych banków.

Oto kilka rad, które pomogą Ci wybrać jak najlepszy kredyt:

Przed wzięciem kredytu lub pożyczki musisz zdać sobie sprawę, że poza kwotą o którą występowałeś we wniosku kredytowym, Twoje zadłużenie wobec banku może zwiększyć się o naliczone odsetki, prowizje, ubezpieczenia,i inne opłaty.

Wybierając ofertę zwróć uwagę na:

Prawa Kredytobiorcy

Umowa kredytowa przyznaje Kredytobiorcy prawa wynikające z ustawy z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim. Przepisom ustawy podlega większość zaciąganych przez nas kredytów, pod warunkiem że kwota kredytu jest mniejsza niż 80 tys. zł.

W umowie powinien znaleźć się szereg informacji związanych z udzielanym kredytem:

WAŻNE

W przypadku gdyby kredytodawca nie zawarł w umowie powyższych informacji, zapisy umowy ulegają zmianie. Kredytobiorca, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zobowiązany jest do spłaty wyłącznie kwoty kredytu bez oprocentowania, prowizji i innych kosztów należnych kredytodawcy (poza kosztami ustanowienia zabezpieczeń i ubezpieczenia kredytu).

Ograniczenie maksymalnej wysokości odsetek wynikających z czynności prawnej do czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki (poza kosztami związanymi z ubezpieczeniami i zabezpieczeniami kredytu) nie może przekroczyć 5% kwoty udzielonego kredytu.

Sposób odstąpienia - Przed upływem terminu do odstąpienia oświadczenie o odstąpieniu od umowy powinno zostać przesłane na adres kredytodawcy (np. listem poleconym - dysponujesz wówczas potwierdzeniem nadania i jego daty).

Skutki - Najważniejszym skutkiem odstąpienia od umowy jest uznanie jej za niezawartą. Zapisy umowy nie obowiązują zatem jej stron. Tym samym konieczny jest zwrot przez strony umowy wzajemnych świadczeń. Kredytobiorca (lub sprzedawca towaru) jest zobowiązany do zwrotu otrzymanej kwoty przelewu, a kredytodawca (np. bank) powinien zwrócić klientowi poniesione przez niego koszty kredytu (poza opłatą przygotowawczą i kosztami związanymi z ustanowieniem zabezpieczeń). Odstąpienia od umowy następuje w terminie 12 dni od jej zawarcia (lub dnia potwierdzenia informacji na piśmie, jeżeli jest to termin późniejszy). Warunkiem odstąpienia jest złożenie pisemnego oświadczenia i zwrot przez strony umowy wzajemnych świadczeń. Ustawa o kredycie konsumenckim gwarantuje prawo Kredytobiorcy do spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie. Za wcześniejszą spłatę kredytu konsumenckiego kredytodawca nie może żądać dodatkowych opłat. W jaki sposób wcześniej spłacić kredyt i dlaczego może to okazać się opłacalne?

Termin i kwota spłaty - Zgodnie z zapisami ustawy, o zamiarze wcześniejszej jednorazowej spłaty kredytu powinieneś poinformować kredytodawcę (np. bank) najpóźniej na 3 dni przed jej dokonaniem. Termin spłaty kredytu powinien być zgodny z terminem spłaty raty ustalonym w umowie.

Do jakich umów kredytowych ustawa ma zastosowanie a do jakich nie ?

Ustawa o k.k. nie ma zastosowania do umów o kredytach przeznaczonych na:

• Nabycie nieruchomości lub prawa użytkowania wieczystego;
• Nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego;
• Wniesienie wkładu członkowskiego do spółdzielni mieszkaniowej;
• Budowę, odbudowę, rozbudowę, nadbudowę, przebudowę, remont budynku lub lokalu stanowiącego odrębną nieruchomość.

Po wejściu w życie nowelizacji ustawy o k.k. ustawa nie będzie też miała zastosowania do kredytów przeznaczonych na:

• Nabycie udziału we współwłasności nieruchomości;
• Nabycie ekspektatywy odrębnej własności lokalu, tzn. zawarcie umowy na mocy, której spółdzielnia zobowiązuje się wybudować lokal i przenieść jego własność,;
• Wniesienie wkładu mieszkaniowego bądź budowlanego do spółdzielni mieszkaniowej;
• Nabycie wierzytelności wynikającej z umowy zawartej przez osobę trzecią z przedsiębiorcą budowlanym, obejmującej prawa z tytułu wniesionego wkładu budowlanego;
• Spłatę kredytów przeznaczonych na cele mieszkaniowe wymienione powyżej.

Jeśli konsument ma zamiar zaciągnąć kredyt na któryś z tych celów, to nie będą mu przysługiwały prawa przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim. Co więcej, jeżeli umowa nie będzie określała celu, na jaki kredyt konsumencki jest przeznaczony, ale kredyt będzie miał wysokość przekraczającą 80 000 zł., to również konsumentowi nie będą przysługiwały szczególne prawa.

Reklamacje i pomoc prawna

Arbiter Bankowy przy Związku Banków Polskich (ZBP)

Instytucja ta została powołana w celu rozstrzygania sporów między klientami banków (osobami fizycznymi) a bankami (członkami ZBP) w zakresie roszczeń pieniężnych wynikających z niewykonania lub nienależytego wykonania przez bank tzw. czynności bankowych. Postępowanie przed Arbitrem umożliwia rozstrzygnięcie sporu i uniknięcie postępowania cywilnego przed sądem. Zgodnie z Regulaminem Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego, wartość przedmiotu sporu zgłaszanego do Arbitra nie może być większa niż 8 tys. zł, a postępowanie reklamacyjne w banku powinno zostać uprzednio zakończone, chyba że bank nie udzielił Ci odpowiedzi na reklamację w terminie 30 dni. Postępowanie przed Arbitrem rozpoczyna się od złożenia przez klienta pisemnego wniosku z opisem problemu, wskazaniem danych swoich i banku, podaną wysokością roszczeń oraz załączonymi dokumentami potwierdzającymi stanowisko klienta. Wraz z wnioskiem klient zobowiązany jest do uiszczenia opłaty w kwocie 50 zł (przekazem na rachunek Arbitra). W pewnych okolicznościach, opisanych w Regulaminie, Arbiter może zwrócić wniosek i nie zajmować się wyjaśnianiem sporu. Po przyjęciu wniosku następuje rozpoznanie sprawy przez Arbitra i wezwanie banku do przedstawienia wyjaśnień. Po zapoznaniu się ze stanowiskami stron Arbiter wydaje orzeczenie zawierające rozstrzygnięcie sporu oraz uzasadnienie orzeczenia. Orzeczenia Arbitra Bankowego są dla banku ostateczne. Niezadowolony z rozstrzygnięcia klient może natomiast skierować sprawę na drogę postępowania cywilnego.

Rzecznicy Konsumentów

Rzecznicy Konsumentów działają na podstawie ustawy z dnia 15 grudnia 2000 r. o ochronie konkurencji i konsumentów. Ich siedzibami są Starostwa Powiatowe oraz Urzędy Miejskie większych miast. Rolą tych instytucji jest m.in. zapewnienie bezpłatnego poradnictwa konsumenckiego oraz pomocy prawnej w zakresie ochrony interesów konsumentów, a także występowanie do przedsiębiorców w sprawach związanych z prawami konsumentów. Każdy przedsiębiorca, do którego zwróci się Rzecznik, jest zobowiązany do udzielenia wyjaśnień i informacji oraz przedstawienia swojego stanowiska w poruszanej sprawie. Rzecznicy mogą także wytaczać powództwa na rzecz konsumentów lub przystępować do toczącego się już postępowania. Do Rzecznika Konsumentów możesz więc zgłosić się nie tylko w sprawach związanych z usługami finansowymi.

Federacja konsumentów

Federacja Konsumentów to niezależna organizacja pozarządowa, która za cel stawia sobie ochronę indywidualnego konsumenta. Organizacja ta działa poprzez sieć 49 klubów terenowych pełniących funkcję poradni konsumenckich. Każdy, kto zwróci się do Federacji może liczyć na bezpłatną pomoc jej prawników.